Teknik Kliring

Pengertian Kliring

Kliring adalah suatu tata cara perhitungan utang piutang dalam bentuk surat-surat dagang dan surat-surat berharga dari suatu bank terhadap bank lainnya, dengan maksud agar penyelesaiannya dapat terselenggara dengan mudah dan aman, serta untuk memperluas dan memperlancar lalu lintas pembayaran giral.

Jenis – jenis warkat kliring :

· Warkat debet keluar, yaitu : warkat bank lain yang disetorkan oleh nasabah sendiri untuk keuntungan rekening nasabah yang bersangkutan.

Contoh : Dari nasabah bank Permata Semarang menerima pembayaran dari Sigit nasasbah bank Niaga Semarang berupa cek. Cek tersebut disetorkan oleh Ndari ke bank Permata, maka cek tersebut dapat dikatakan sebagai warkat debet keluar.

· Warkat debet masuk, yaitu : warkat yang diterima oleh suatu bank dari bank lain melalui B I atas warkat atau cek bank sendiri yang ditarik oleh nasabah sendiri dan atas beban nasabah yang bersangkutan.

Contoh : Bila bank Permata Semarang menerima cek dari bank Niaga Semarang atas cek yang telah ditarik Andi nasabah sendiri, maka cek tersebut merupakan warkat debet masuk bagi bank Permata.

• Warkat kredit keluar, yaitu :

warkat dari nasabah sendiri untuk disetorkan kepada nasabah bank lain pada bank lain. Bank yang menyerahkan warkat tersebut akan mengkreditkan rekening giro BI dan mendebet giro nasabah.

• Warkat kredit masuk, yaitu :

warkat yang diterima oleh suatu bank untuk keuntungan rekening nasabah bank tersebut. Bank yang menerima warkat tersebut akan mendebit rekening giro B I dan mengkredit giro nasabah.

Jenis-Jenis Kliring

• Kliring umum, adalah : sarana perhitungan warkat-warkat antar bank yang pelaksanaannya diatur oleh B I.

• Kliring lokal, adalah : sarana perhitungan warkat-warkat antar bank yang berada dalam suatu wilayah kliring (wilayah yang ditentukan).

• Kliring antar cabang, adalah : sarana perhitungan warkat antar kantor cabang suatu bank peserta yang biasanya berada dalam satu wilayah kota. KLiring ini dilakukan dengan cara mengumpulkan seluruh perhitungan dari sauatu kantor cabang untuk kantor cabang lainnya yang bersangkutan pada kantor induk yang bersangkutan.

PERTEMUAN KLIRING

Kliring yang dilaksanakan tidak melalui Automated Clearing House, pertemuan kliring biasanya dilakukan sebanyak dua kali.

Pertama kali bertemu, bank-bank yang terlibat dalam transaksi kliring akan saling menyerahkan warkat.

Pada pertemuan kedua, bank peserta kliring akan saling mengembalikan warkat apabila terjadi penolakan. Waktu pertemuan kliring biasanya diatur.

Apabila bank mempunyai deposit sebesar Rp. 100.000.000 dan cadangan Min 8%. Maka masing-masing bank akan mengalami keadaan :

· Siti deposit Rp. 100.000.000 dan cadangan minimum pada BI tersebut adalah 8% dari dana pihak ke tiga maka, R/K pada BI Rp. 8.000.000 + Rp. 5.000.000 = Rp. 13.000.000,-

· Karman Deposit Rp. 100.000.000 dan cadangan minimum pada BI 8% dari dana Pihak ke tiga maka, setelah kliring dana bank tersebut adalah sebesar Rp. 5.000.000,-

R/K pada BI Rp. 8.000.000 + Rp. 2.000.000 = Rp. 10.000.000 – Rp. 5.000.000= Rp. 5.000.000.

Sehingga cadangan yang dimiliki oleh bank karman kurang dari cadangan minimum yang harus ada di Bank Indonesia. Oleh karena itu, Bank Karman harus pijam kepada Bank Siti(Call Money) sebesar Rp. 3.000.000.-

Jasa-Jasa Bank

Jasa-jasa bank merupakan kegiatan perbankan yang dilakukan oleh suatu bank untuk

memperlancar kegiatan menghimpun dana dan menyalurkan dana. Semakin lengkap jasa

bank yang diberikan maka akan semakin baik dengan demikian akan menarik nasabah.

Hal tersebut karena nasabah merasa nyaman melakukan kegiatan keuangan dari satu

bank saja.

Bank melaksanakan jasa ini tidak hanya untuk menarik perhatian nasabah semata-mata,

namun juga untuk mencari keuntunagn yang disebut dengan fee based.

Keuntungan yang diperoleh dari jasa bank antara lain :

1. biaya adminstrasi (c/: adm kredit )

2. biaya kirim (c/: biaya transfer)

3. biaya tagih (c/: biaya kliring)

4. biaya provisi dan komisi (c/: jasa kredit/transfer)

5. biaya sewa (c/: sewa safe deposit box)

6. biaya iuran (c/: biaya kartu kredit)

7. biaya lain-lain.

KIRIMAN UANG (transfer)

Transfer merupakan jasa pengiriman uang lewat bank baik dalam kota, luar kota atau

pun ke luar negeri.

Sarana yang digunakan dalam jasa transfer ini tergantung kemauan nasabah, dan hal

tersebut akan mempengaruhi kecepatan pengiriman dan besar kecilnya biaya

pengiriman.

KLIRING (clearing)

Kriling merupakan jasa penyelesaian hutang piutang antar bank dengan cara saling

menyerahkan warkat-warkat yang akan dikliringkan di lembaga kliring. Lembaga ini

dibentuk dan dikoordinir oleh Bank Indonesia setiap hari kerja, dan peserta kliring

merupakan bank yang sudah mendapat ijin dari BI.

Tujuan dilaksanakan kliring oleh Bank Indonesia antara lain :

* untuk memajukan dan memperlancar lalu lintas pembayaran giral

* agar perhitungan penyelesaian utang piutang dapat dilakukan dengan lebih

mudah, aman dan efisien

* salah satu pelayanan bank kepada nasabah

Warkat-warkat yang dapat dikliringkan atau diselesaikan di lembaga kliring adalah

warkat-warkat yang berasal dari dalam kota, seperti :

- cek

- bilyet giro

- wesel bank

- Surat bukti penerimaaan transfer

- Lalu lintas girat / nota kredit

Proses penyelesaian warkat-warkat kliring di lembaga kliring (dilihat dari sisi bank)

1. Kliring Keluar, membawa warkat kliring ke lembaga kliring (Nota debet/kredit keluar)

2. Kliring Masuk, menerima warkat kliring dari lembaga kliringa (Nota debet/kredit

masuk)

3. Pengembalian Kliring, pengembalian warkaat yang tidak memenurhi syarat yang

telah ditentukan.

Setelah proses kliring berjalan, pada sore hari masing-masing bank akan membuat

perhitungan kliring untuk mengetahui apakah bank tersebut menang atau kalah kliring.

Bank yang menang kliring adalah bank yang jumlah warkat tagihan warkat kliring

melebihi pembayaran warkat kliringnya.

Bank yang kalah kliring justru sebaiknya, dimana pembayaran warkat kliring lebih besar

dari wartat tagihan.

ND Keluar akan menambah Rek di BI (+)

ND Masuk akan mengurangi Rek di BI ( - )

NK Keluar akan mengurangi Rek di BI ( - )

NK Masuk akan menambah Rek di BI (+) +

(+/-) Æ Jika (+) maka menang Kliring

Æ Jika (-) maka kalah kliring

INKASO (Collection)

Secara umum dapat dikatakan bahwa inkaso adalah proses kliring antar kota, baik dalam

negeri maupun luar negeri. Biasanya waktu yang diperlukan untuk menyelesaikan akan

lebih lama.

SAFE DEPOSIT BOX

SDB merupakan jasa bank yang diberikan kepada pada nasabah, yaitu berupa kotak

untuk menyimpan dokumen-dokumen atau benda benda berharganya.

BANK CARD

Bank card merupakan kartu plastik yang dikeluarkan bank dan diberikan kepada

nasabahnya untuk dapat dipergunakan sebagai alat pembayaran di berbagai tempat.

Dalam system kerja bank card terlihaaat ada 3 pihak yang terlibat dalam prosesnya,

yaitu:

1. Bank sebagai penerbit dan pembayar

2. Pedagang / merchant, sebagai tempat belanja

3. Pemegang kartu / card holder, sebagai yang berhak melakukan transaksi.

Keleluasaan dan kebebasan dalam menggunakan sangat dibatasi pada jenis kartu yang

diterbitkan. Setiap jeins bank card memiliki keunggulan dan kekurangan.

; Charge card, suatu system dimana pemegang kartu harus melunasi semua

penagihan yang terjadi atas dirinya sekaligus pada sat jatuh tempo

; Credit card, suatu system dimana pemegang kartu dapat melunasi penahian yang

terjadi atas dirinya secar angsuran pada saat jatuh tempo

; Debet card, pembayaran atas penagihan nasbaah melalui pendebetan atas

rekening yang ada di bank dimana pada saat membuka kartu

; Smart card, berfungsi sebagai rekening terpadu

; Private label card, merupakan kartu yang diterbitkan oelh suatu badan usaha

(bukan bank) dan penggunaan kartu hanya sebatas pada perusahaan yang

mengeluarkan.

BANK NOTE

Bank note merupakan uang kartal asing yang dikeluarkan dan diterbitkan oleh bank di

luar negeri. Jual beli bank note merupakan transaksi antara valuta yang dapat diterima

pembayarannya dan dapat diperjualbelikan dan diperdagangkan kembali sesuai dengan

nilai tukarnya

Pada transaksi jual beli bank akan mengelompokkan bank note lemah (ITL, FRF, MYR)

dan bank note kuat (USD, SGD, AUD, DEM, JPY). Dalam transaksinya bank note, suatu

bank akan menggunakan nilai kurs yang dikeluarkan oleh bank Indonesia.

Beberapa istilah dalam transaksi bank note :

- valuta Æ mata uang

- kurs Æ nilai valuta asing

- konversi Æ penyesuaian

- kurs konversi Æ penyesuaian nilai valuta asing terhadap rupiah

Dalam transaksi jual beli bank note ada dua macam kurs, yaitu kurs beli (buying rate)

dan kurs jual (selling rate).

o Kurs jual adalah saat bank menjual atau nasabah membeli

o Kurs beli adalah saat bank membeli atau nasabah menjual

TRAVELLER CHEQUE

Travellers cheque dikenal dengan nama cek wisata atau cek perjalanan yang biasanya

digunakan oleh nasabah yang bepergian.

Cek Wisata ini biasanya diterbitkan dengan nominal tertentu.

Keuntungan :

™ memberikan kemudahan berbelanja

™ mengurangi resiko kehilangan uang

™ memberikan rasa percaya diri

™ dapat dijadikan cederamata atau hadiah untuk relasi

biasanya tidak ada biaya apapun

LETTER OF CREDIT (L/C)

L/C adalah jasa bank yang diberikan kepada masyarakat (nasabah) untuk memperlancar

arus barang dalam kegiatan ekspor-impor

LC merupakan suatu pernyataan dari bank atas permintaan nasabah (importir) untuk

menyediakan dan membayar sejumlah uang tertentu untuk kepentingan pihak ketiga

(eksportir).

BANK GARANSI

Guarantee (garansi) artinya jaminan

Bank Garansi adalah jaminan bank dalam penyelesaian suatu proyek jika pelaksana

(kontraktor) ingkar/cedera janji.

Dengan adanya BG pemilik proyek mendapat kepastian bahwa proyek akan berjalan

sesuai dengan perjanjian.

ƒ Terjadi perundingan rencana kerja proyek

ƒ Kontraktor mengajukan Bank Garansi pada bank

ƒ Bank memberikan Sertifikat BG

ƒ Sertifikat diberikan pada pemilik proyek

ƒ Pemilik Proyek memberikan proyek pada kontraktor

ƒ Bila kontraktor cedera janji maka pemilik proyek dapat mencairkan sertifikat BG pada

bank

ƒ Bank penjamin akan membayar sertifikat BG pada pemilik proyek

Bila pekerjaan diselesaikan oleh kontraktor maka sertifikat BG harus dikembalikan

MENERIMA SETORAN-SETORAN

Jasa ini diutamakan untuk membantu nasabahnya dalam melakukan setoran atau

pembayaran lewat bank. Setoran atai pembayaran yang biasa diterima bank antar lain :

pembayaran listrik, telpon, pajak, uang kuliah, rekening air dan setoran ONH

MELAKUKAN PEMBAYARAN

Jasa ini termasuk jasa lain-lain yang juga disediakan oleh bank, diantaranya pembayara

gaji, pensiun, bonus dan hadiah.

DANA PIHAK KETIGA

Terdongkrak Karena Program Rejeki BNI Taplus

CIREBON – Nasabah PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk (BNI) Kantor Cabang Utama (KCU) Cirebon kembali beruntung mendapatkan hadiah undian program Rejeki BNI Taplus. Kali ini seorang warga Pilang Mas Garden, Kedawung, Kabupaten Cirebon, M Afidin mendapatkan 1 unit motor Honda Scoopy.
Penyerahan hadiah dilakukan, Kamis (10/3) di KCU BNI Cirebon jalan Yos Sudarso. Secara simbolis Pemimpin Bidang Operasional BNI Cirebon, Sahruman menyerahkan langsung hadiah didampingi Pemimpin Bidang Pelayanan Hendrizal dan Pemimpin Kantor Layanan Sukran.
Sahruman menerangkan sebagai program nasional, kesempatan menang di Rejeki BNI Taplus bagi nasabah di Cirebon sangat besar. Pihaknya berusaha sebaik mungkin meningkatkan kualitas layanan, dan berharap nasabah bisa semakin rajin meningkatkan jumlah saldo tabungan.
Sahruman mengungkapkan program Rejeki BNI Taplus menawarkan hadiah 8 Toyota Alphard, 8 Harley Davidson, 88 Honda Freed dan 888 Honda Scoopy. Menurutnya, program Rejeki BNI Taplus turut mendongkrak peningkatan jumlah nasabah terutama dari kalangan perorangan. Tercatat dana pihak ketiga (DPK) yang berhasil dihimpun hingga November 2010 Rp1,2 triliun, sementara pada Desember 2009 hanya Rp1 triliun. “Saat ini perbandingan antara nasabah perorangan dan institusi adalah 75-25. Mendekati ideal ialah nasabah institusi mesti mencapai 30 persen guna mendukung program lain seperti perkreditan di tempat kami,” tuturnya.
Nasabah yang disertakan dalam program berhadiah ini, lanjut Sahruman, adalah mereka yang memiliki simpanan di tabungan BNI Taplus, Taplus Bisnis, Taplus Pendidikan dan Taplus Haji. Ia berharap pada periode pengundian hadiah mendatang yang dilakukan tiap dua pekan sekali, nasabah BNI Cirebon bisa memenangkan Toyota Alphard. “Nasabah bisa bernapas lega, karena pajak pemenang ditanggung BNI,” tambahnya.
Pemenang Honda Scoopy yang diwakili istrinya, Rosmalawati mengaku tidak menyangka dan sangat senang dengan hadiah motor yang diperoleh. Ia mengaku sejak tahun 1990 menjadi nasabah BNI. (ron/adv)

Aliran Dana Bank Dunia

Sistem keuangan dunia
. Sistem keuangan global (GFS) adalah sistem keuangan yang terdiri dari lembaga dan regulator yang bekerja pada tingkat internasional, sebagai lawan dari mereka yang bertindak pada tingkat nasional atau regional . Para pemain utama adalah lembaga-lembaga global, seperti Dana Moneter Internasional dan Bank for International Settlements , lembaga nasional dan departemen pemerintah, misalnya, bank sentral dan kementerian keuangan , lembaga-lembaga swasta yang bekerja pada skala global, misalnya, bank-bank dan hedge fund , dan regional lembaga, misalnya, zona Euro .
Kekurangan dan reformasi GFS telah panas dibahas dalam beberapa tahun terakhir.
Sejarah
Sejarah lembaga keuangan harus dibedakan dari sejarah ekonomi dan sejarah uang. Sejarah Lembaga keuangan Harus dibedakan Dari Sejarah Ekonomi Sejarah dan uang. Di Eropa, hal itu mungkin sudah mulai dengan pertukaran komoditi pertama, Bourse Bruges di 1309 dan pemodal pertama dan bank-bank di abad 15-17 di Eropa tengah dan barat. Di eropa, mungkin hal ITU Sudah Mulai Artikel Baru Yang Pertama pertukaran komoditi, Yang Bourse Bruges PADA 1309 dan Yang Pertama bank dan pemodal -17 di abad 15 di eropa Barat dan Tengah. Pemodal global pertama Fuggers (1487) di Jerman, saham perusahaan pertama di Inggris (Rusia Perusahaan 1553); pasar valuta asing pertama (Bursa Royal 1566, Inggris); bursa pertama (Bursa Efek Amsterdam 1602). Para cukong global Fuggers Pertama (1487) di Jerman, anak pajak tangguhan saham Pertama di Inggris (Anak Rusia 1553), pertukaran pasar Pertama Mata (Bursa Royal 1566, Inggris), Yang Pertama bursa saham (Bursa Efek KESAWAN Amsterdam 1602).
Tonggak dalam sejarah lembaga keuangan adalah Gold Standard (1871-1932), pendirian Dana Moneter Internasional (IMF), Bank Dunia di Bretton Woods, dan penghapusan nilai tukar tetap pada tahun 1973. KESAWAN Tonggak Sejarah Lembaga keuangan adalah Standar Emas (1871-1932), pendirian Dana Moneter Internasional (IMF), Bank Dunia di Bretton Woods, dan penghapusan Nilai Tukar Tetap PADA years 1973.
Lembaga
Lembaga-lembaga internasional
Lembaga internasional yang paling menonjol adalah IMF, Bank Dunia dan WTO: Lembaga Internasional Yang menonjol adalah pagar IMF, Bank Dunia dan WTO:
• Dana Moneter Internasional membuat akun saldo rekening pembayaran internasional negara-negara anggota. Dana Moneter Internasional menyimpan Rekening Neraca Pembayaran Internasional Penggunaannya anggota Negara. IMF bertindak sebagai lender of last resort
• bagi anggota dalam kesulitan keuangan, misalnya, krisis mata uang, masalah keseimbangan pertemuan pembayaran pada saat defisit dan default hutang. IMF bertindak sebagai lender of last resort BAGI anggota KESAWAN kesulitan keuangan, misalnya, krisis mata uang, keseimbangan Pertemuan Pembayaran PADA Masalah Saat defisit dan Hutang default. Keanggotaan berdasarkan kuota, atau jumlah uang negara untuk menyediakan dana relatif terhadap ukuran perannya dalam sistem perdagangan internasional. Keanggotaan berdasarkan kuota, Aset Negara uang atau untuk menyediakan dana relatif terhadap ukuran perannya KESAWAN sistem perdagangan internasional.
Bank Dunia bertujuan untuk menyediakan dana, mengambil risiko kredit atau menawarkan persyaratan yang menguntungkan bagi proyek-proyek pembangunan terutama di negara-negara berkembang yang tidak dapat diperoleh oleh sektor swasta. Bank Dunia bertujuan untuk menyediakan dana, mengambil risiko atau menawarkan Kredit Yang menguntungkan Pembangunan penentuan waktu-penentuan waktu terutama di Negara-Negara berkembang Yang regular tidak dapat diperoleh disektor Swasta Dibuat. Bank-bank pembangunan lainnya multilateral dan lembaga keuangan internasional juga memainkan peran regional atau fungsional tertentu. Yang lain bank-bank Pembangunan dan Lembaga keuangan multilateral Juga memainkan Peran Internasional daerah tertentu atau fungsional.
• Organisasi Perdagangan Dunia mengendap sengketa perdagangan dan melakukan negosiasi perjanjian perdagangan internasional dalam pembicaraan putaran nya (sekarang Putaran Doha). Organisasi Perdagangan Dunia yang mengendap sengketa perdagangan dan melakukan negosiasi perjanjian perdagangan KESAWAN Internasional pembicaraan putaran nya (sekarang Putaran Doha).
Juga penting adalah Bank for International Settlements, organisasi antar-pemerintah untuk bank sentral di seluruh dunia. Juga parts adalah Bank for International Settlements, Antar pemerintah Yang Organisasi untuk bank sentral di seluruh Dunia. Ini memiliki badan anak dua yang aktor penting dalam sistem keuangan global di kanan mereka sendiri – Komite Basel pada Pengawasan Perbankan, dan Stabilitas Keuangan Dewan. Ini memiliki badan anak doa Yang aktor parts KESAWAN sistem keuangan global di Kanan mereka Sendiri – Artikel Baru Komite Basel untuk Pengawasan, dan Dewan Stabilitas Keuangan.
Di sektor swasta, organisasi penting adalah Institute of International Finance, yang mencakup sebagian besar bank terbesar di dunia komersial dan bank investasi. Disektor di Swasta, adalah Organisasi parts Institute of International Finance, Yang mencakup sebagian Besar Dunia terbesarnya di bank bank-bank dan Rp Rp Anak Investment.
instansi Pemerintah
Pemerintah bertindak dalam berbagai cara sebagai aktor di GFS, terutama melalui departemen keuangan mereka: mereka mengesahkan undang-undang dan peraturan untuk pasar keuangan, dan mengatur beban pajak untuk pemain swasta, misalnya, bank, dana dan pertukaran. Pemerintah KESAWAN berbagai cara bertindak sebagai aktor di GFS, terutama Canada Press keuangan mereka: mereka mengesahkan dan konsisten menyediakan undang-undang untuk pasar keuangan, dan mengatur sales Pajak untuk Pemain Swasta, misalnya, bank, dana dan pertukaran. Mereka juga berpartisipasi aktif melalui belanja discretionary. Mereka Juga berpartisipasi Aktif Canada Pengeluaran discretionary. Mereka terkait erat (meskipun di kebanyakan negara independen) untuk bank sentral bahwa masalah utang pemerintah, tingkat suku bunga yang ditetapkan dan persyaratan deposit, dan campur tangan dalam pasar valuta asing. Mereka Berlangganan erat (meskipun di kebanyakan Negara TUBINDO) untuk bank sentral bahwa pemerintah Masalah Utang, mengatur suku bunga dan persyaratan berjangka, campur Tangan KESAWAN pasar valuta dan Mata.
peserta Swasta
Pemain Aktif saham KESAWAN, – Kewajiban -, Mata valuta -, derivatif – dan Komoditas-pasar, Perbankan dan Investment:, obligasi – -, valuta asing – -, derivatif dan-komoditi pasar, dan perbankan investasi, termasuk aktif dalam stok Pemain , termasuk:
• Bank Umum Bank Umum
• Hedge dana dan Private Equity dan Hedge Dana Private Equity
• Dana Pensiun Dana pensiun
• Anak Perusahaan asuransi Asuransi
• Reksa Dana Reksa dana
• Sovereign Sovereign dana kekayaan kekayaan Dana
lembaga Regional
Contohnya adalah: Contohnya adalah:
• Negara-Negara Independen Commonwealth (CIS) Persemakmuran Negara Independen (CIS)
• Zona Eurozone euro
• Mercosur Mercosur
• Amerika Utara Perjanjian Perdagangan Bebas (NAFTA) Amerika Utara Perjanjian Perdagangan Bebas (NAFTA)
Perspectives ( Perspektif )
Ada tiga pendekatan utama untuk melihat dan memahami sistem keuangan global.
liberal memegang pandangan bahwa pertukaran mata uang harus ditentukan bukan oleh institusi negara melainkan individu pemain di tingkat pasar. This view has been labelled as the Washington Consensus . Pandangan ini telah diberi label sebagai Konsensus Washington . This view is challenged by a social democratic front which advocates the tempering of market mechanisms, and instituting economic safeguards in an attempt to ensure financial stability and redistribution . Pandangan ini ditantang oleh demokrasi sosial depan yang menganjurkan tempering mekanisme pasar, dan melembagakan perlindungan ekonomi dalam upaya untuk menjamin stabilitas keuangan dan redistribusi . Examples include slowing down the rate of financial transactions, or enforcing regulations on the behaviour of private firms. Contohnya termasuk memperlambat laju transaksi keuangan, atau menegakkan peraturan tentang perilaku perusahaan swasta. Outside of this contention of authority and the individual, neoMarxists are highly critical of the modern financial system in that it promotes inequality between state players, particularly holding the view that the political North abuse the financial system to exercise control of developing countries’ economies. Di luar pertarungan kekuasaan dan individu, neoMarxists sangat kritis terhadap sistem keuangan modern dalam mempromosikan ketimpangan antara pemain negara, terutama memegang pandangan bahwa penyalahgunaan Utara politik sistem keuangan untuk melakukan kontrol dari ‘negara-negara ekonomi berkembang.

Loan to Deposit Ratio (LDR)

Loan to Deposit Ratio (LDR) adalah : Rasio antara seluruh jumlah kredit yang diberikan bank dengan dana yang diterima oleh bank. Rasio ini menunjukkan salah satu penilaian likuiditas bank. Semakin tinggi rasio tersebut memberikan indikasi semakin rendahnya kemampuan likuiditas bank yang bersangkutan. Hal mi disebabkan karena jumlah dana yang diperlukan untuk membiayai kredit menjadi semakin besar.

Yakinkan bahwa uang anda Dipercayakan kepada institusi Keuangan yang memiliki Tingkat LDR yang sehat?
Bagaimanakah rata-rata tingkat LDR di Perbankan termasuk BPR? Rata-rata di bawah 60%. Maksudnya hanya 60% dari dana tersebut Dapat tersalurkan ke sektor yang riil, seperti :

* Masyarakat umum
* Lembaga tertentu
* Pengusaha

Loan to Deposit Ratio (LDR) adalah : Rasio antara seluruh jumlah kredit yang diberikan bank dengan dana yang diterima oleh bank. Rasio ini menunjukkan salah satu penilaian likuiditas bank. Semakin tinggi rasio tersebut memberikan indikasi semakin rendahnya kemampuan likuiditas bank yang bersangkutan. Hal mi disebabkan karena jumlah dana yang diperlukan untuk membiayai kredit menjadi semakin besar.

Itu pun Dengan jaminan Tambahan berupa Barang tetap atau barang bergerak Yang tidak likuid ( tdk gampang dicairkan) Dan risiko macetnya (NPL) pun tinggi?

Sisa sebesar 40% di investasikan ke :

1. Sertifikat bank Indonesia (SBI) dengan suku bunga rata-rata 10% khusus untuk perbankan yang memberikan bunga simpanan dibawah suku bunga sbi.
2. Foreign Exchange (pasar uang) atau stock market (pasar modal) dengan tingkat spekulasi yang tinggi.
3. Ditempatkan pada bank asing di luar negeri sehingga apabila suatu lembaga keuangan memberikan suku bunga simpanan diatas suku bunga sbi berarti dana tersebut tidak disimpan di sbi tapi dipasar uang atau pasar modal, dan bisa juga dana tersebut ditempatkan pada bank asing di luar negeri sebab tidak mungkin bank akan memberikan bunga simpanan diatas suku bunga sbi apabila dana tersebut diinvestasikan oleh bank di SBI.

Kredit Usaha Kecil (KUK)

Pengertian Kredit Usaha Kecil (KUK)
Adalah Kredit atau pembiayaan dari Bank untk investasi dan atau modal kerja, yang diberikan dalam Rupiah dan atau Valuta asing kepada nasabah usaha kecil dengan plafond kredit keseluruhan maksimal Rp. 500.000.000,- (lima ratus juta rupiah) untuk membiayai usaha yang produktif.

KUK-Kredit Investasi
Adalah kredit jangka menengah/panjang yang diberikan kepada (calon) debitur untuk membiayai barang-barang modal dalam rangka rehabilitasi, modernisasi, perluasan ataupun pendirian proyek baru, dengan jangka waktu maksimal 10 tahun.

KUK-Kredit Modal Kerja

Adalah kredit yang diberikan untuk memenuhi kebutuhan modal kerja yang habis dalam satu siklus usaha.

KUK-Kredit Modal Kerja Kontraktor
Adalah kredit yang diberikan untuk memenuhi kebutuhan modal kerja khusus bagi usaha jasa kontraktor yang habis dalam satu siklus usaha.

KUK-Channeling
Adalah Kredit Modal Kerja atau Kredit Investasi yang diberikan melalui kerjasama dengan Lembaga pembiayaan atau Bank Umum lainnya. Ketentuan :
• Berbentuk usaha perorangan, badan usaha yg tidak berbadan hukum atau badan usaha yg berbadan hukum termasuk koperasi
• Berdiri sendiri atau tidak berafiliasi dengan usaha menengah atau usaha besar
• Milik WNI
• Kekayaan bersih maksimal Rp. 200 .000.000,-.
• Hasil penjualan tahunan paling banyak Rp 1.000.000.000,-
• Share dana sendiri minimal 20%

Kredit Usaha Kecil

pinjaman bisnis kecil yang tersedia melalui berbagai sumber termasuk bank dan lembaga keuangan lainnya. Berlawanan dengan kepercayaan populer, kredit usaha kecil tidak dibuat oleh pemerintah. Sebaliknya, Small Business Administration (SBA) mungkin menawarkan dukungan untuk aplikasi kredit yang berkualitas. Jika pinjaman dan kreditur memenuhi kriteria yang ditetapkan oleh program pinjaman SBA, maka pinjaman tersebut memenuhi syarat untuk jaminan pembayaran oleh SBA. Secara teori paling tidak, "pinjaman SBA" kurang berisiko bagi kreditur dan karenanya harus lebih mudah untuk mendapatkan dari beberapa pilihan lain. Namun, dalam praktiknya, banyak usaha kecil akan merasa sulit untuk memenuhi syarat untuk kredit usaha kecil dan program pinjaman SBA.
Ada hampir enam juta usaha kecil di Amerika Serikat saat ini dan banyak membutuhkan sumber daya untuk stabilitas lanjutan dan pertumbuhan. Ada sekitar 10.000 lembaga pemberi pinjaman yang memberikan pinjaman untuk usaha besar, namun pemilik usaha kecil sering berjalan ke dalam kesulitan ketika mencoba untuk memenuhi syarat untuk kredit usaha kecil.
Sebagian besar kredit usaha kecil memiliki pedoman yang ketat untuk kualifikasi. Kreditur biasanya membutuhkan nilai kredit rata-rata di atas individu pemilik bisnis (s), jaminan pribadi, dan bisa meminta uang muka yang signifikan untuk bahkan mempertimbangkan aplikasi untuk pinjaman usaha kecil. Masalahnya adalah bahwa banyak usaha perjuangan pemilik kecil dengan satu atau lebih dari persyaratan dan begitu banyak usaha kecil tidak hanya akan memenuhi syarat untuk kredit usaha kecil - meskipun kebutuhan untuk modal kerja.
Hal ini penting bagi pemilik usaha kecil untuk menyadari bahwa pinjaman tidak biasanya satu-satunya pilihan pembiayaan yang tersedia. Mungkin ada berbagai cara yang berbeda untuk mendekati menangani kebutuhan keuangan bisnis, dan banyak pilihan ini jauh lebih fleksibel dan responsif dari kredit usaha kecil.
Sebuah Merchant Cash Advance dari AdvanceMe adalah salah satu opsi tersebut, dan ribuan bisnis telah berhasil menggunakannya daripada menggunakan kredit usaha kecil. Pelanggan kami menghargai perbedaan intrinsik ditemukan antara kredit usaha kecil dan muka Merchant Kas.
Sebuah Merchant Cash Advance bukan merupakan produk pinjaman, sehingga beroperasi di bawah yang berbeda aturan dan pembatasan. Merchant Uang muka Kas membangun kekuatan kredit masa depan bisnis dan penjualan kartu debet, bisnis yang begitu banyak menemukan persyaratan kualifikasi kurang menuntut dari kualifikasi kredit usaha kecil.
Sebagai contoh, AdvanceMe tidak memerlukan jaminan pribadi untuk Merchant Cash Advance. Selain itu, sementara nilai kredit dari pemilik bisnis (s) ditinjau sebagai bagian dari proses kualifikasi, nilai ini memiliki berat badan jauh lebih sedikit untuk usaha daripada tidak di kualifikasi usaha untuk modal kerja dari lembaga keuangan tradisional. Sebuah riwayat kredit rusak pribadi seorang pemilik bisnis mungkin merupakan disqualifier otomatis untuk aplikasi bisnis untuk beberapa pinjaman usaha kecil, tapi ini tidak terjadi dengan Merchant Cash Advance. Hal ini juga dapat mengambil minggu atau bahkan lebih lama untuk mengamankan pinjaman bisnis sementara Merchant Cash Advance dapat menempatkan kas di tangan dalam waktu 72 jam.
Meskipun kredit usaha kecil dapat menjadi cara yang efektif untuk menangani berbagai masalah keuangan, adalah penting bagi pemilik usaha kecil untuk memahami semua kemungkinan mereka. Melalui pemahaman manfaat dan keterbatasan dari setiap kesempatan keuangan, pemilik bisnis kecil akan lebih siap untuk sesuai dengan kebutuhan unik mereka untuk solusi terbaik.

Bunga Bank

Bunga bank dapat diartikan sebagai batas jasa yang diberikan oleh bank yang berdasarkan prinsip konvensional kepada nasabah yang membeli atau menjual produknya.bunga juga dapat diartikan sebagai harga yang harus dibayar kepada nasabah (yang memiliki simpanan ) dengan yang harus dibayar oleh nasabah kepada bank (nasabah yang memperoleh pinjaman )

faktor-faktor utama yang memengaruhi besar kecilnya penetapan suku bunga adalah sebagai berikut :
- kebutuhan dana
- persaingan
- kebijakan pemerintah
- target laba yang diinginkan
- jangka waktu
- kualitas jaminan
- reputasi perusahaan
- produk yang kompetitif
- hubungan baik
- jaminan pihak ketiga

Sistem Bunga Flat, Efektif, Fixed & Floating

Banyak orang yang tidak berkecimpung dalam bidang keuangan yang bingung membedakan sistem bunga flat dan efektif. Bahkan seringkali rancu mencampuradukkan dengan istilah fixed dan floating. Tulisan singkat ini semoga bisa membantu.


SISTEM BUNGA FLAT

Bunga Flat adalah sistem perhitungan suku bunga yang besarannya mengacu pada pokok hutang awal. Biasanya diterapkan untuk kredit barang konsumsi seperti handphone, home appliances, mobil atau kredit tanpa agunan (KTA). Dengan menggunakan sistem bunga flat ini maka porsi bunga dan pokok dalam angsuran bulanan akan tetap sama. Misalnya besarnya angsuran adalah satu juta rupiah dengan komposisi porsi pokok 750 ribu dan bunga 250 ribu. Maka, sejak angsuran pertama hingga terakhir porsinya akan tetap sama.

Untuk menghitung besarnya angsuran dengan menggunakan sistem bunga flat ini sebenarnya cukup sederhana, misalnya jika kita hendak membeli mobil seharga IDR 150 juta, maka:

a. Harga mobil itu IDR 150 juta,
b. DP 20%, maka pokok hutang menjadi IDR 120 juta.
c. Ambil contoh saja bunganya 5% flat per tahun
d. Tenor pinjaman tiga tahun

angsuran per bulannya menjadi:
= (120 juta + (120 juta X 5% X 3))/36 bulan
= 138 juta / 36 bulan
= IDR 3.833.334

Di dalam angsuran sebesar IDR 3.833.334 itu terdapat porsi pokok sebesar IDR 3.333.334 dan bunga sebesar IDR 500.000. Dengan demikian jika kita hendak melakukan early repayment atau pelunasan awal, tinggal dihitung saja, kita sudah berapa kali kita membayar angsuran dan dikalikan jumlah porsi pokok hutang itu.


SISTEM BUNGA EFEKTIF

Sistem bunga efektif adalah kebalikan dari sistem bunga flat, yaitu porsi bunga dihitung berdasarkan pokok hutang tersisa. Sehingga porsi bunga dan pokok dalam angsuran setiap bulan akan berbeda, meski besaran angsuran per bulannya tetap sama. Sistem bunga efektif ini biasanya diterapkan untuk pinjaman jangka panjang semisal KPR atau kredit investasi.

Dalam sistem bunga efektif ini, porsi bunga di masa-masa awal kredit akan sangat besar di salam angsuran perbulannya, sehingga pokok hutang akan sangat sedikit berkurang. Jika kita hendak melakukan pelunasan awal maka jumlah pokok hutang akan masih sangat besar meski kita merasa telah membayar angsuran yang jika ditotal jumlahnya cukup besar.

Jika dibandingkan kedua sistem bunga itu, maka masing-masing memiliki kelebihan dan kelemahan. Kelebihan sistem bunga flat adalah jika kita hendak melakukan pelunasan awal, maka porsi pokok hutang yang berkurang cukup sebanding dengan jumlah uang yang telah kita angsur. Namun kelemahannya, bunga itu cukup besar karena dihitung dari pokok hutang awal.

Sistem bunga efektif akan lebih berguna untuk pinjaman jangka panjang yang tidak buru-buru dilunasi di tengah jalan, karena jika kita membandingkan nominal bunga yang kita bayarkan, jauh lebih kecil dari sistem bunga flat.

Berdasarkan hitung-hitungan kasar saya, nominal yang dihasilkan perhitungan suku bunga flat kira-kira hampir dua kali suku bunga efektif; misalnya kredit dengan bunga 5% flat itu kira-kira sama dengan kredit 10% bunga efektif.

Dengan mengambil contoh kredit mobil di atas, maka sebenarnya besarnya angsuran sebesar IDR 3.833.334 itu jika menggunakan metode perhitungan bunga efektif, maka bunga yang dikenakan pada debitur itu sekitar 10%. Sedangkan jika kita menggunakan sistem efekti dengan tingkat suku bunga 5%, maka besarnya angsuran hanya IDR 3.596.508.

FIXED VS FLOATING
Sesuai dengan namanya, suku bunga fixed artinya suku bunga itu bersifat tetap selama periode tertentu atau bahkan selama masa kredit, sedangankan suku bunga floating, artinya bunga dapat berubah sewaktu-waktu tergantung kondisi pasar.

Jadi jika membandingkan maka flat >< efektif dan fixed >< floating. Biasanya terdapat kombinasi, yaitu flat-fixed, artinya bunganya pakai sistem flat dan bersifat tetap selama masa kredit; dan efektif-floating, yaitu menggunakan sistem bunga efektif dan besaran bunga bisa berubah tergantung kondisi pasar finansial.


Contoh Perhitungan Bunga Kredit Flat, Efektif, dan Anuitas

Misalkan Anda mengambil kredit di bank sebesar Rp 12 juta dengan masa cicilan 12 bulan dan bank menggunakan sistem bunga tetap. Contoh perhitungan berikut menggunakan bunga flat 6%, bunga efektif 12%, dan bunga anuitas sebesar 12%.

------------------------------------------------------------------------------

Bunga Flat

Rumus:

total Bunga = P x I x N
bunga perbulan = total bunga / B
besar angsuran = (P + total bunga) / B

* P : Pokok kredit
* I : Suku bunga per tahun
* N : Jangka waktu kredit dalam satuan tahun
* B : Jangka waktu kredit dalam satuan bulan

Perhitungan Bunga Flat :

Total Bunga = Rp 12.000.000 × 0,06 × 1 = Rp 720.000
Bunga per BUlan = Rp 720.000 : 12 = Rp 60.000
Besar Angsuran = (Rp 12.000.000+Rp 720.000 ) / 12 = Rp 1.060.000

------------------------------------------------------------------------------

Bunga Efektif

Rumus : Bunga per Bulan = SA x I/12

* SA : Saldo Akhir Periode
* I : Suku bunga per tahun

Perhitungan Bunga Bank Efektif :

Bunga bulan pertama = Rp 12.000.000×12%/12 = Rp 120.000
Angsuran pokok tiap bulan = Rp 12.000.000/12 = Rp 1.000.000

------------------------------------------------------------------------------

Bunga Anuitas

Rumus : Angsuran Bulanan = P x I/12 x 1/(1-(1+i/12)m)

* P : PokokKredit
* I : Suku bunga per tahun
* m : Jumlah periode pembayaran (bulan)

Perhitungan Bunga Bank :

Angsuran bulanan = Rp 12.000.000×12%/12×1/1-(1/(1+12%/12)12 )
= Rp 1.066.183,519

SYARIAH

Bank bagi hasil sering disebut Bank Syariah (Bank Islam) meruoakan lembaga perbankan yang menggunakan system dan operasi berdasarkan prinsip-prinsip hokum atau syariah Islam, seperti diatur dalam Al-Qur’an dan Al-Hadist.

Menurut Peraturan Pemerintah No. 72 tahun 1992, bank berdasarkan prinsip bagi hasil dapat berbentuk Bank Umum atau Bank Perkreditan Rakyat.

Dasar Hukum

Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang perbankan pasal 1 ayat 3 huruf menetapkan bahwa salah satu bentuk usaha bank adalah menyediakan pembiayaan dan atau melakukan kegiatan lain berdasarkan prinsip syariah, sesuai dengan ketentuan yang di tetapkan oleh Bank Indonesia, Pokok-pokok ketentuan yang di tetapkan yaitu :

1. Kegiatan usaha dan produk-produk bank berdasarkan prinsip syariah;
2. Pembentukan dan tugas Dewan Pengawas Syariah;
3. Persyaratan bagi pembukaan kantor cabang yang melakukan kegiatan usaha secara konvensional untuk melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah.

Bank umum yang sejak awal kegiatannya berdasarkan prinsip syariah tidak diperbolehkan melakukan kegiatan usaha secara konvensional. Bank Perkreditan Rakyat yang melaksanakan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah tidak di perkenankan melaksanakan kegiatan secara konvensional, Begitupun sebaliknya.

Ditinjau dari segi imbalan atau jasa atas penggunaan dana, baik simpanan maupun pinjaman, bank dapat dibedakan menjadi :

1. Bank Konvensional, yaitu bank yang dalam aktivitasnya, baik penghimpunan dana maupun dalam rangka penyaluran dananya, memberikan dan mengenakan imbalan berupa bunga atau sejumlah imbalan dalam persentase tertentu dari dana untuk suatu periode tertentu. Persentase tertentu ini biasanya ditetapkan pertahun.
2. Bank Syariah, yaitu bank yang dalam aktivitasnya, baik penghimpunan dana maupun dalam rangka penyaluran dananya memberikan dan mengenakan imbalan atas dasar prisip syariah yaitu jual beli dan bagi hasil.

Prinsip utama operasional bank yang berdasarkan prinsip syariah adalah hokum islam yang bersumber dari Al-Qur’an dan Al-Hadist.

Perbedaan Bank Konvensional dengan Bank Syariah

Bank syariah adalah bank yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah atau prinsip agama Islam. Sesuai dengan prinsipIslam yang melarang system bunga atau riba yang memberatkan, maka bank syariah beroperasi berdasarkan kemitraan pada semua aktivitas bisnis atas dasar kesetaraan dan keadilan. Perbedaan yang mendasar antara bank syariah dengan bank konvensional, antara lain :

• Perbedaan Falsafah

Perbedaan pokok anatara bank kovensional dengan bank syariah terletak pada landasan fasah yang dianutnya. Bank syariah tidak melaksanakan system bunga dalam seluruh aktivitasnya sedangkan bank konvensional justru sebaliknya.

• Konsep Pengelolaan Dana Nasabah

Dalam system bank syariah dana nasabah dikelola dalam bentuk titipan maupun investasi. Dan bukan membungakan uang layaknya bank konvensional, konsep titipan berarti kapan saja nasabah membutuhkan, bank syariah harus memenuhinya.

• Kewajiban Mengelola Zakat

Bank syariah diwajibkan menjadi pengelola zakat yaitu dalam arti wajib mebayar zakat, menghimpun, mengadministrasinya, dan mendistribusikannya.

• Struktur Organisasi

Di dalam struktur organisasi suatu bank syariah diharuskan adanya Dewan Pengawas Syariah (DPS). DPS bertugas mengawasi segala aktivitas bank agar selalu sesuai dengan prisip-prinsip syariah. Dan DPS ini dibawahi oleh Dewan Syariah Nasional (DSN).

KLIRING

Salah satu fungsi, yang dimiliki bank umum ialah melakukan transaksi lalulintas pembayaran. Mekanisme pembayaran bagi bank umumdari satu pihak ke pihak lain, akan lebih mudah jika kedua pihak mempunyai rekening di bank yang sama. Tetapi akan lebih sulit untuk menyelesaikan pembayaran antara pihak-pihak yang memiliki rekening, di bank yang berbeda dan lebih sulit lagi jika bank tersebut tidak berada di satu daerah.Mekanisme utang-piutang ini akan menyangkut banyak bank dan memerlukan waktu yang sangat lama, biaya yang besar, serta tenaga yang dinilai kurang efisien.. keadaan ini dirasa dapat menghambat kegiatan operasional perbankan. Oleh karena itu muncul suatu gagasan untuk membentuk lembaga kliring yang kemudian di selenggarakan oleh Bank Indonesia (pada tanggal 7 Maret 1976). Dengan adanya lembaga kliring, masalah seperti waktu pertemuan, tempat, siapa yang hadir, besarnya dana, yang di butuhkan untuk penyelesaian utang piutang dan sebagainya, telah ditentukan dan diorganisir. Tujuan dari dibentuknya lembaga kliring adalah untuk memajukan atau memperlancar lalulintas pembayaran giral serta layanan kepada masyarakat yang menjadi nasabah bank.

Kliring antar bank ialah pertukaran warkat atau data elektronik antar bank atas nama bank maupun nasabah yang hasil perhitungannyadiselesaikan pada waktu tertentu.

Warkatatau data keuangan elektronik dimaksud merupakan alat pembayaran bukan tunai yang di atur dalam peraturan perundang-undangan atau ketentuan lain yang berlaku lazim digunakan dalam transaksi pembayaran.

Pengaturan sistem Kliring lintas Negara :

• Penetapan persyaratan bagi Bank Indonesia atau bank dalam keanggotaan pada system kliring yang bersifat regional atau internasional.
• Pengaturanmengenai kesepakatan antara Bank Indonesia atau lembaga lain sebagai penyelenggara system pembayarandengan bank sentral dan atau lembaga penyelenggara system pembayaran negara lain yang berkaitan dengan pelaksanaan kiliringdan penyelesaian akhir transaksi pembayaran antar bank.

Warkat yang dapat ikutdiperhitungkan dalam proses kliringdomestik di Indonesia :

v Cek

v Bilyet giro

v Surat bukti penerimaan transfer

v Wesel bank untuk transfer kredit

(semua warkat tersebutharusdinyatakan dalam mata uang rupiah, bernilai nominal penuh (100%dari face value), dan telah jatuh tempo).

Ada 2 pembagian wilayah kliring yaitu :

• Geografis, bank-bankpeserta dalam suatu wilayah kliring harus memungkinkanuntuk mengirimkan wakilnya mengikuti kliring yang dilaksanakan setiap hari kecuali hari libur, baik kliring penyerahan maupun kliring retur.
• Ekonomis, bank-bank yang secara ekonomismempunyai keterkaitandalam transaksi-transaksi perbankan cenderung untuk dimasukkan dalam suatu wilayah kliring tertentu.

Ada 2 macam cara penyertaan dalam kliring yaitu :

· Penyertaan langsung, yaitu perhitungan warkat secara langsung dalam pertemuan kliring, dan yang dapay ikut dalam penyertaan langsung adalah kantor Bank Indonesia dan kantor pusat bank umum beserta kantor-kantor cabangnya.

· Penyertaan tidak langsung, yaitu perhitungan warkat dalam pertemuan kliring oleh suatu kantor bank melalui kantor pusat dari bank tersebut atau melalui salah satu kantor cabang lain.

TUGAS PORTOFOLIO 6 APRIL 2011

SOAL

Atun (tabungan; 10%; harian)
4/3 setor tunai 10 Jt
8/3 pinbuk debet 15 Jt
18/3 pinbuk kredit deposito Totok 4 Jt
25/3 pinbuk kredit tabungan Joko 8 Jt
29/3 pinbuk debet Giro Tutik 2 Jt
30/3 pinbuk lredit cek Ani (Bank Karman) 5 Jt





Kasus

1. Portofolio ¼
2.Biaya Deposito ? dan Biaya Kredit?
3.Profit?
4.Hasil Kliring

Notes : Tab (10%), Deposito (12%), Giro (8%)



JAWABAN :

PORTOFOLIO SITI 1/4

4/3 10 Jt Debet Kas
Kredit Tabungan Atun
8/3 5 Jt Debet Tabungan Atun
Kredit Giro Atun
18/3 9 Jt Debet Deposito Totok
Kredit Tabungan Atun
25/3 17 Jt Debet Tabungan Joko
Kredit Tabungan Atun
29/3 15 Jt Debet Tabungan Atun
Kredit Giro Totok
30/3 20 Jt Debet R/K pada BI
Kredit Tabungan Atun